По данным ЦБ, в 2024 году около 10 млн россиян совершили транзакции на карты дропов — людей, через которых проводятся сомнительные операции. В 2025 году регулятор намерен разработать платформу для контроля за переводами россиян, ужесточить проверки счетов нерезидентов и продолжить профилактическую работу с населением. МВД разработало законопроект об уголовной ответственности для дропов. Банки надеются на большее -- усиление давления на дропов через операторов сотовой связи, миграционное законодательство и биометрию, быструю блокировку ресурсов с рекламой дропперских услуг
Борьба с сомнительными операциями остается одной из главных забот российских банков, ЦБ и правоохранительных органов. Сейчас только 13 системно значимых кредитных организаций России каждый день блокируют по 20 000 транзакций россиян на подозрительные реквизиты, рассказали Forbes в Банке России. Речь идет о реквизитах, которые попали в базу данных ЦБ. В ней, по словам представителя регулятора, накопилось уже «несколько десятков тысяч таких реквизитов».
Часто такие переводы россияне совершают под воздействием мошенников, которые с помощью методов социальной инженерии и все чаще искусственного интеллекта заставляют россиян переводить собственные и заемные средства на карты дропов (дропперов) — лиц, которые предоставляют свои реквизиты для получения и быстрого обналичивания таких переводов. По оценке Сбербанка, в 2024 году злоумышленники похитили у граждан 250-300 млрд рублей. Однако проблема дропперства шире, не раз ЦБ. Так, дропперские карты могут использоваться и для расчетов с теневым бизнесом, например, при покупке криптовалюты, пиратского контента, запрещенных в России веществ или для игр в онлайн-казино. Число россиян, которые в 2024 году совершили транзакции на карты дропперов, по оценке ЦБ, достигло 10 млн человек.
Как банки боролись с дропперами в 2024 году
В прошлом году заметно выросло число клиентов, у которых банки нашли признаки дропперства и чьи реквизиты были скомпрометированы. Например, ВТБ в 2024-м выявил более 148 000 таких клиентов, это в 5,5 раз больше, чем годом ранее, рассказывает вице-президент банка, начальник управления защиты корпоративных интересов департамента по обеспечению безопасности Дмитрий Ревякин. Банк заблокировал подозрительных транзакций более чем на 1,5 млрд рублей и вернул потерпевшим со счетов дропов более 320 млн рублей.Кроме того, выросло число организаций, которые обслуживают теневые расчеты и мошенников. Так, в ноябре 2024 года зампредправления Сбербанка Станислав Кузнецов сообщал, что «Сберу» известно около 200 дроп-сервисов, которые активно действуют в теневом сегменте интернета. «Помимо этого существуют сотни мелких групп и даже одиночек, которые под прикрытием бизнеса с криптовалютой выводят похищенные мошенниками деньги», — говорил он. В 2024 году «Сбер» вернул россиянам более 1 млрд рублей, отправленных дропперам, а за январь-октябрь предотвратил сомнительные транзакции на сумму свыше 270 млрд рублей. За 2024-й «Сбер» в три раза к предыдущему году снизил объем сомнительных Р2Р-операций с вовлечением дропов, говорит пресс-служба банка.
Наконец, злоумышленники и теневой бизнес использовали многочисленные схемы расширения дропперской сети. Помимо кражи персональных данных и открытия дропперских счетов на законопослушных граждан, в 2024 году мошенники активно вовлекали в дропперские схемы молодежь и мигрантов — через прямые покупки карт, кошельков и реквизитов физлиц или обещания легкого заработка в соцсетях, мессенджерах, на маркетплейсах, сообществах любителей компьютерных и онлайн-игр и даже на сайтах знакомств.
«В 2024 году ситуация с дропперами ухудшилась из-за увеличения числа мошеннических схем и попыток обойти существующие меры контроля», — признает Дмитрий Ревякин из ВТБ. «Сложность этой борьбы заключается в том, чтобы одновременно противодействовать получателям неправомерных платежей и при этом не оказывать негативного влияния на законопослушных клиентов банка. Кроме того, права граждан России очень хорошо защищены Гражданским кодексом, законом о защите прав потребителей, указаниями ЦБ, а банки очень ограничены в своих возможностях», — продолжает заместитель председателя правления банка «Зенит» Игорь Кособуров. Так, банки не вправе отказывать гражданам в открытии счетов, приводит пример он.
Летом 2024 года в российское законодательство были , которые усложнили жизнь дропперам и дроповодам. Теперь банки обязаны приостанавливать на два дня переводы, если информация о получателе денег содержится в базе данных ЦБ о случаях и попытках мошеннических операций. В противном случае кредитной организации придется вернуть клиенту перевод в полном объеме. Если после двухдневного охлаждения клиент продолжит настаивать на переводе, банк обязан провести его, но в этом случае будет избавлен от обязанности вернуть средства. Только в первый день действия поправок одномоментно был заблокирован доступ примерно к 30 000 электронных средств платежа (карты, онлайн-банкинг) дропов, говорит представитель ЦБ. Сведения о них поступили в базу данных Банка России от МВД в рамках автоматизированного информационного обмена.
«Фактически появились две новые меры: банки получили право блокировать клиентов из черных списков, а также появились дополнительные списки МВД, но они имеют более реактивный характер, и реквизиты дропов к этому моменту в большей части не используются», — говорит директор департамента предотвращения транзакционного мошенничества МТС Банка Игорь Шульга.
Кроме того, в прошлом году ЦБ перечень признаков мошеннических операций, которыми должны руководствоваться банки при проведении транзакций физлиц. Ранее речь шла только об отслеживании нетипичных для клиентов операций и операций, которые осуществляются со скомпрометированных ранее устройств, и приостановке переводов на счета мошенников, попавших в базы данных регулятора. Теперь основанием для отказа в переводе средств стала информация о возбужденном в отношении получателя уголовном деле, полученная по любым каналам, перевод на счета, по которым ранее, по оценке антифрод-систем банков, была зафиксирована мошенническая деятельность. Также при принятии решения о проведении перевода банки должны учитывать информацию сторонних организаций. Например, такими данными может стать информация от операторов связи о нетипичной телефонной активности, избыточном получении SMS и сообщений в мессенджерах с новых номеров перед переводом.
Что планируется на 2025 год
Неотъемлемой частью системы борьбы с дропперством должно стать эффективное межотраслевое взаимодействие различных участников рынка, говорит представитель ЦБ. Для этого планируется создание единой платформы, которая будет обеспечивать оперативный обмен информацией между участниками системы. «Мы получили инициативу Минцифры о создании такой платформы. Банк России концептуально поддерживает ее и готов принять участие в рабочей группе», — добавляет он.Опрошенные Forbes банки поддерживают инициативу. «Сейчас дропы могут дробить операции по счетам и картам в нескольких банках. Создание механизма одновременного доступа банков к информации о клиентах, причастных к дропперству — правильная идея, ведь небольшие банки могут испытывать сложности в выявлении операций дропов, а скорость выявления — ключевой фактор. Важно при этом обсуждать не только систему выявления операций, но и меры реагирования, механизмы реабилитации», — отмечает пресс-служба Сбербанка.
Создание единой платформы потребует тщательной правовой оценки и проработки инфраструктуры, так как человек может стать дроппером под влиянием мошенников, предупреждает представитель Почта Банка. «Не менее важно проработать фильтры для качества информации на платформе. В случае ошибочного попадания в базу дропперов провести процедуру обеления будет непросто, и пострадают законопослушные граждане», — добавляет он.
По оценке «Сбера», в теневом процессинге в двух из трех случаев задействуются молодые люди до 24 лет или нерезиденты. Типичный портрет дропов — подростки или нерезиденты, лица в сложной жизненной ситуации или обманутые мошенниками, соглашается Игорь Кособуров из банка «Зенит». Чтобы снизить вовлеченность в дропперские схемы этих двух уязвимых групп клиентов, планируется ряд изменений. Во-первых, ЦБ работает над требований по идентификации нерезидентов при открытии счетов и карт в российских банках. Сейчас при открытии рублевого счета нерезиденты в общем порядке должны лично явиться в банки и предъявить сотруднику банка паспорт или въездную визу, следует из материалов регулятора. Остальные необходимые документы банки устанавливают сами. Для граждан 25 «дружественных» стран действуют послабления: идентифицировать их личность могут банки-партнеры российских кредитных организаций за рубежом. Электронный счет для таких клиентов будет открыт сразу, а карту можно получить по прибытии в Россию.
В отношении иностранцев-дропперов опрошенные Forbes представители банковского сообщества ждут больших шагов. «Были планы по созданию цифрового профиля нерезидентов. Сейчас идет эксперимент по сдаче биометрии всеми въезжающими иностранцами. Предполагается, что люди, въезжающие в страну, будут обязаны сдавать биометрию через приложение еще до въезда в Россию. Это позволит идентифицировать дропперов даже при смене ими паспорта и запретить въезд. Для того, чтобы этот процесс заработал, необходимо наладить взаимодействие Единой биометрической системы, где хранится биометрия, и базы дропперов, которую ведет ЦБ», — напоминает вице-президент Ассоциации банков России Сергей Клименко.
Во-вторых, депутаты Госдумы законодательно запретить несовершеннолетним в возрасте от 14 до 18 лет открывать счета без согласия родителей. Эту инициативу банкиры встретили без энтузиазма, заявив, что это нецелесообразно, так как он снижает доступность финансовых услуг для молодежи и создает правовую коллизию с нормами Гражданского кодекса. «Кредитные организации заинтересованы в росте клиентской базы, раннем привлечении и удержанию клиентов», — поясняет старший вице-президент, руководитель блока «Риски и взыскание» Ренессанс Банка Алексей Ашурков.
В этом случае вместо ограничений банкиры предложили привлекать родителей к верификации транзакций, а также повышать финансовую грамотность этой категории клиентов. «Нужна широкая информационная компания, что дропперство — это преступление, за которое наступает ответственность. Согласно Гражданскому кодексу, до 14 лет за несовершеннолетнего несут ответственность родители. Несовершеннолетние с 14 до 18 лет самостоятельно несут ответственность за свои действия. Если у несовершеннолетнего нет имущества для удовлетворения требований истца, ответственность в недостающей части несут родители, если не докажут, что вред был причинен не по их вине. Судебные прецеденты по этой статье уже были», — говорит Сергей Клименко.
Наконец, МВД подготовило законопроект об уголовной ответственности для дропперов. ЦБ и все опрошенные банки поддержали новацию. Но банкиры также хотят усиления ответственности третьих лиц за различные способы вовлечения в дропперство и привлечение операторов связи к борьбе с дропперами. «Также важна ответственность за пропаганду, рекламу, обучение и вовлечение в дропперство, поскольку мы наблюдаем большое число публичных каналов, сайтов на эту тему. Нужны четкие механизмы борьбы с ними и их блокировки», — считает Игорь Шульга из МТС Банка.
«Среди мер, которые могли бы помочь в противодействии дропперам — ужесточение требований к операторам сотовой связи по идентификации клиентов и проверке их по базе данных ЦБ с возможным отказом в заключении новых контрактов», — резюмирует Игорь Кособуров.
